呼唤社会信用

信用是现代经济的道德基础。良好的信用是发展电子商务的必备条件。信用也是金融活动的制度基础。社会信用的不断拓展与延伸，促进了现代金融业的发展，但如果社会信用的某一环受损或断裂，其所产生的不良示范与连锁效应就会对整个社会信用的安全构成威胁。

在建设社会主义市场经济的今天，更需要商业道德的支持，而社会信用则是市场经济体制得以顺利确立的重要基础。

只有从我做起、从现在做起，人人都树立讲信用、守秩序的观念，才能建立全社会的良好信用。

当前，社会信用恶化问题比较突出，不讲信用，视信誉为儿戏的情况相当普遍。主要表现为：企业逃废债金额巨大，银行不良资产继续存在，社会各界对信用状况恶化可能造成的后果认识不足。少数企业借改制之机逃废金融债务，未改制的亏损或劣势企业也挖空心思逃废银行债务，少数生产经营正常的企业还通过多头开户、资金不入账等办法逃废金融债务。

信用观念淡薄、信用状况恶化的危害极其深远。它造成了社会经济交易成本无效增加，各类经济案件增加，污染全社会的法制环境。对此，必须采取措施及时加以整治。

信息不对称是造成信用难以履行的一个重要诱因。企业经营一般根据当时掌握的市场信息进行决策，一旦贷款投资项目后市场发生变化，生产经营难以正常，企业根本无力还贷。

其次，银行和企业双方都难以获得全面准确的金融政策走势信息。技改投资下去了，流动资金无法配套；前期资金投入了，后续资金不能到位，客观上难以遵守信用。

银企双方对各自和经营信息不了解，造成决策失误，最终难以履行信用。如银行对企业某项产品的市场占有、市场前景等等一般很难真正了解，只有凭企业提供的报告或常识来判断，一旦市场变化，贷款协议将无法执行。假如企业故意隐瞒关键信息，银行方面只能被动吃亏。

制度设计不合理也是造成信用环境恶化的重要原因。制度设计不合理突出表现在三个方面：首先，法制不健全。对挪用贷款，甚至使用欺骗手段取得贷款造成损失的行为缺少制约，打击不力，对恶意逃废金融债务的责任人的处罚无法可依，特别令人费解的是银行工作人员违规放款依《中华人民共和国商业银行法》应予以处罚，而对恶意逃废金融债务的至今仍无法可依，致使逃废债现象愈演愈烈。再如在经济诉讼案件中，对执行与判决的法律约束不够，银行常常支付了巨额的诉讼费却一分钱收不回来。其次，内控指标体系不合理。如科学合理的贷款五级分类体系至今未能推开，基层银行的经营自主权过小而费用指标又过低，客观上不得不违反诚实信用的基本原则，造成一些人为的贷款质量或盈亏方面的不真实状况。第三，税费负担过重。无论银行或企业都面临着税收和税外收费的较大压力，经营效益下滑，发展和转型的难度加大，履信能力下降。

此外，经济发展程度低、急功近利等心理也是有些人不守信用的内在因素，靠银行单方面采取措施显然难以收到效果。

市场经济的发展建立在信用的基础上，政府信用、法制信用和银行信用构成社会信用的基本框架，银行信用又是现代企业制度产生和运营的基础。

从本质上看，只有或过分依赖政府信用的经济不是市场经济，创建金融安全区有赖于政府、银行、企业各方共同努力。

一、切实提高对创建金融安全区工作重要性的认识

创建金融安全区工作是关系到我国经济、政治能否长治久安的大事，仅靠一个部门、一个单位难以收到成效。只有从我做起、从现在做起，人人都树立讲信用、守秩序的观念，一个社会信用状况良好、金融稳健高效运行的局面才能形成。

创建金融安全区要有一个切实可行的规划，而整饬社会信用应是其中的首要问题。这是一项中长期的规划，不可能一成不变，应随着经济金融改革的发展而调整。与此同时，应加强舆论宣传工作，动员全社会形成一种讲信用、守秩序的良好氛围，让逃废债者无法逃遁、无法生存。

二、完善各项法规建设，为创建金融安全区工作提供制度保证

加快经济金融立法，用法律手段规范社会信用。首先应尽快出台和完善《债权法》、《破产法》等法规，对故意或恶意逃废金融债务的，给予相应的刑事处罚；其次应加大经济案件的执行力度，对银行作为原告与企业间产生的经济官司，可实行胜诉执行到位付费制，即如果执行未果，银行只付象征性的“挂号费”。

建立科学合理的经济金融控制指标，使讲信用成为经济金融活动中的自觉意识，让讲信用的人真正得到益处。尽快实行贷款五级分类制度，杜绝贷款质量指标体系中的不真实状况；扩大基层金融机构的经营自主权，使他们成为自求发展、自我约束的实体，在工作中发挥主动性、创造性；完善不良贷款的责任人追究制度，促进金融从业人员增加信贷投入的信心；实行差别利率政策。对企业按信用等级和执行合同状况实行差别贷款利率，让讲信用的企业得到实惠，使不讲信用的企业受到鞭策。

改善金融运行的外部环境。金融业作为现代经济的核心，对社会经济生活的各个层面都发挥着重要作用，但金融业也受社会各方因素的影响，我们不仅应在思想文化和宣传舆论方面为金融业创造良好的氛围，还应在行业管理、税收政策上为金融业创造平等竞争的环境，促进金融业稳健高效运行。

三、金融部门自身要成为讲信用守秩序的模范，真正成为创建金融安全区工作的主体力量。

银行部门要进一步加强与党政部门的联系，切实改进金融服务。同时也要深入企业了解情况，密切掌握企业动态，帮企业解决生产经营中的实际问题，同时有效地预防逃废债等不良现象的发生。

各级金融单位要改进内部管理，树立良好的社会信用形象，一要守法合规经营，严格按金融法规办事；二要提倡诚实信用，对内核算、对外经营都要遵循起码的实事求是原则；三要加强内控制度的建立、执行与检查，有效防范各类针对银行的抢劫、诈骗、盗窃和贪污行为；四要改进用人机制，在金融单位内部实行竞争淘汰，不断提高金融人员从业素质。